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分散投资可以降低风险

• 作者 吕佩 •
2016年04月07日15:21 • 速途网

  速途网4月7日消息(报道
吕佩)
投资圈一直流行一句话,鸡蛋不要放在一个篮子里,分散投资很大程度上可以降低风险,简理财就是一款为用户提供智能分散投资、可随时申请赎回的移动理财工具。
于2015年5月20日正式上线。

  据悉,简理财通过配置债权类资产、票据类资产及现金管理类资产等,将不同风险收益配比的资产进行优化组合,在风险可控范围内为用户提供预期收益7%以上的投资机会选择。提现时,资金平均到账时间不超过18小时。

  在简理财App上的投资人,均可在“我的账户”总资产内查询到资产匹配投资详情,并看到每日理财收益记录。

  据了解,简理财上线仅11个月交易额便突破100亿。这期间,简理财出现裂变式的增长,到底做对了哪些事情?对此,记者采访了简理财CEO张阳,深度挖掘简理财成功的秘诀。在张阳看来,简理财之所以能够取得这样出人意料的成绩,是因为他们有非常棒的团队,好的产品和完全具有竞争优势的策略方向以及执行力。

  让人感动的团队

  一个企业能不能成事儿,其实最最重要的就是团队。简理财不论是管理层的骨干,还是每一个岗位上的职员,他们都非常相信简理财的未来,他们坚信他们所做的事儿是能给这个世界带来变化的,或许正是因为这一份情怀,才激发了整个团队的源动力。

  据张阳回忆,在2015年的大年初二,所有的人都还在回味着春晚的精彩片段,走家串户的共同欢度春节之际,作为简理财CEO的他已经带着团队开始进行封闭开发了。正月十五的晚上,窗外到处放着烟花,看着伙伴们在落地窗边拍两张照片后,迅速回到工作岗位时,张阳心中满满的感动。开发一直持续到了4月份,这期间产品迭代达20多个版本。

  简理财5月20日上线,第二天单日交易额突破100万;一个月左右,单日交易额突破1000万。破千万那天晚上11点多,张阳正与研发同事们如火如荼的讨论着修改方案,忽听到满屋的伙伴开始兴奋地呼喊起来。有这样一组勇往直前,坚持梦想的团队,幸福不期而至,让人感动!。现在,简理财交易额突破100亿,但依旧保持着最初的努力与认真,张阳以及团队还是一如既往的努力拼搏,以前的激情丝毫不减退。

  优化产品提升用户体验

  简理财的初衷就是希望能够给用户带来简单、便捷的理财体验,
“简”就是简理财的灵魂。简理财无论在页面设置上还是在投资操作流程上,都延续了“简”灵魂的概念。简理财摒弃了按键很多的复杂设计,选用精致极简的页面呈现给用户,让用户一目了然的获取自己最为关注的核心要点。在投资操作上,简理财整个页面只有两个按键:“赎回”和“买入”,省略掉投资项目选择、充值、获取等复杂过程,每日收益自动复投,实现用户一键式操作。用户可以直接看到自己的钱是被分散投到了哪些资产中,清楚明了的让用户了解自己钱的投资去向。

  张阳表示,简理财非常重视用户的产品体验,公司将更大的精力投入在产品研发上。此外,简理财会不断收集用户的体验反馈,根据用户反馈而不断优化产品,让产品贴合用户的需求,张阳认为,只有以用户需求为核心的产品,才能被称之为一个合格的产品,用户青睐自然就不会少。对于极少数有特别需求的用户,张阳表示,未来简理财会一如既往的深挖用户需求,研发并创新更多定制化产品来满足特别用户的需求。产品是给用户使用的,用户的意见和需求一定是最具有市场价值。只有时刻把用户的需求放在第一位,做出用户喜欢的产品,用户粘性才会不断增加,这也就是简理财为什么能在上线不长的时间就能取得如此傲人成绩的原因。

  简理财不光在产品研发上费劲心思,更是在技术安全、平台运营稳定上也做到极致,简理财深刻体会低净值人群在理财的同时,对于安全和稳定的关注。为此,简理财在风控体系上,一方面设置了专门的资产清算小组,对资产收益情况进行监督。一旦资产组合亏损金额达到总投资额的2%时,简理财将立即冻结资产并启动清算机制,全面保障资金投资安全。另一方面,简理财与专业第三方机构广泛战略合作,与民生电商旗下支付平台合作第三方资金托管、与阿里金融云合作保障投资交易信息和数据安全等,全方位确保平台运营安全。

  简理财最大的创新就是资产配置上的创新。它主要投资低风险现金管理类资产,以及精选房屋抵押贷款、银行承兑汇票和其他有足额抵押物的优质资产,并将这些资产“打包”组合,实现让用户一键即可配置到所有资产类型。这种资产分配是简理财后台根据一定配比额度自动分配完成,并会根据每日的金融趋势的涨幅程度自动调节。这种分散投资的好处就是可以极大的分散投资风险。简理财采取的分散式资产配置,单一标的出现偿付问题,对每一个投资者带来的收益损失可能就是1块钱或者很少的钱。这是简理财不同于P2P的最根本的区别,简理财不是P2P,它是一款一键智能分散投资理财工具,这种资产配置上的创新是P2P之外的互金行业的另一创新,已然成为未来互金行业新的风向标。

  选择比努力更重要

  选择比努力更重要,这句话不论用在哪里都非常有哲理。对于简理财而言,更是如此,简理财能够成功,离不开正确的方向选择。今年以来,整个互联网金融行业已经步入合规发展期,行业红利期逐步消退,很多平台由于种种原因退出市场。此前已经有很多平台关闭的消息爆出,也有很多跑路,资金链断裂,平台深陷兑付危机的新闻屡屡爆出。可以说今年的互联网金融行业竞争更为激烈,但是在这样一个大背景并不好的时期,简理财还能有所突破,这给行业带来了更多的正能量。同时也印证了一句话:没有不好的市场,只有不对的事儿。

  张阳表示,当初在选择方向上,简理财也是以用户的需求为出发而选择的。简理财高管团队发现,我国存在大量的低净值人群,由于运营成本等各方面的原因,这个人群的理财投资需求长期得不到满足,市场空间巨大,帮助低净值人群享受到高净值人群的理财收益变成简理财产品研发的初衷。简理财基本解决了低净值人群投资理财的两个问题,一是投资门槛,一是流动性。在投资门槛方面,简理财通过产品设计和技术系统尽可能将门槛降低到可操作程度,让用户根本感知不到门槛的存在。在至关重要的流动性方面技术系统发挥的效力更大,将原本在线下需要投入大量成本的发行及赎回流程用技术系统简化,一方面降低了运营成本,另一方面也充分利用大数法则保证产品的高流动性。

文/本刊记者 焉靖文

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张阳,简理财CEO

来源:苏宁财富资讯作者:苏宁金融研究院高级研究员 赵卿

在包含简理财在内的移动理财工具操作流程更加简便的背后,是更加复杂的算法嵌入和设计者无数次的测试和微调,这一切的努力,都是为了让复杂的金融产品成为更接地气的理财工具。

如今,很多人基本已经放弃了存钱,而是选择购买各类理财产品,股票、基金、银行理财、互联网理财、P2P,除了那些门槛较高的私募产品,其他的大众理财产品已经完全渗透进了人们的日常生活。但是,最近理财市场发生的一些新变化,大家在投资时需要多加注意。

创新让“懒”变得理所当然,这一现象发生在各行各业,在个人理财服务领域尤甚。移动互联网拉近了人们和服务场景之间的距离,各种碎片化时间都可以成为金融机构为客户提供服务的窗口。于此同时,在个人理财服务的应用程序开发上,BAT一级的各路移动互联网从业者的加入,大大改善了应用程序的用户体验。

货基T+0限额调低到1万元

根据iResearch艾瑞咨询发布的
《2014年中国生活理财移动APP行业研究报告》分析,生活理财移动APP行业在过去一年里迅速崛起,移动端网民逐渐熟悉了使用生活理财APP进行记账、理财的新方式。操作流程的简洁、便利已经成为移动理财服务发展的大势所趋。如何让移动应用程序成为投资者与复杂金融产品之间的桥梁,让投资者更容易理解产品是很多从业者反复思考与尝试的方向,这也是简理财CEO张阳希望通过产品传达的理念。

手持货基的小伙伴,最近应该都收到了一条信息:

简理财是一款移动“类活期”理财产品,100元起投,预期年化收益超过8%,无手续费,72小时内即可赎回。在股市低迷、货币基金及银行理财产品收益率节节败退的当下,简理财可谓亮点十足。不过,业内人士从来不会放过每一个质疑互联网金融新产品的机会,对于简理财来说,其“活期”属性和8%的预期收益率成为备受关注的焦点话题。近期,本刊记者对简理财CEO张阳进行了专访。

“为执行央行和证监会相关规定,自2018年7月1日起,xx产品单个客户快赎累计限额调至1万元(含)/日。
如有大额资金使用需求,您可选择普通赎回,基金交易日下午15:00前普通赎回的,赎回资金将在下一个基金交易日24:00前到账。”

8%由何而来

通俗点说,就是货基以及类货基产品的T+0赎回限额调低到了1万,如果有大额赎回,只能选择普通赎回,一般是T+1到账。

截至8月19日,余额宝近7日年化收益率为3.25%,与其诞生初期相比,收益率近乎腰斩,占据活期理财市场半壁江山的宝宝产品遇到了诞生以来最大的难题,活期理财市场面临新一轮的竞争。张阳认为,随着收益率走低,货币基金的供需已经接近饱和,现阶段活期理财市场的创新趋势将会向其他方向延伸,投资者对资产组合产品的需求程度正在提高,因此,收益率更高且拥有稳健属性的“资产包”产品将会是一种发展方向。

这一变化的起因是人民银行与证监会6月1日联合发布《关于进一步规范货币市场基金在互联网销售和赎回的指导意见》,限制单个投资者单一渠道单只货币基金单日“T+0赎回提现业务”金额上限为1万元,并对该要求设置1个月过渡期。所以,在7月1日的时候,货基赎回的限额发生了较大变化。

张阳表示,简理财通过将多种金融产品,如货币基金、债券基金、银行承兑汇票、优质抵押债权等,由专业的投研团队进行合理地组合,希望为用户提供一种安全、稳定且收益性较好的资金组合模式,这是简理财产品的最大特点。

对于投资者而言,一方面,货基的流动性发生了较大变化,有临时性大额用款需求,只能提前赎回,不能实时赎回;另一方面,货基产品衍生出许多其它金融服务,比如直接用货基实时还信用卡、用货基支付、用货基购买理财或者基金,这在一定程度上替代了现金的作用,而这背后的重要依托便是T+0赎回,但在《指导意见》实施后,此类业务也受到限额的影响。

货币基金、债券基金和银行承兑汇票都是风险较低的基础型资产,其中货基的收益率维持在3%以上,债券基金近期收益率有所下滑,但一般也高于7%,银行承兑汇票安全性则更高,收益率在7%~8%。

《指导意见》的主要目的是为了防范货基的流动性风险,毕竟货基规模近年快速扩张——从2014年末的2万亿增至2017年末的6.7万亿,根据2018年5月末的最新数据,货基规模已经突破了8万亿大关,占全部基金总规模的61.86%。

张阳对记者说:“简理财资产组合中多数基础资产的平均收益率都高于8%,且背后有专业的投研团队实时监测市场利率走势,并根据对未来几日的趋势分析及时调整资产比例,保障年化收益率8%的实现。”

对于投资者而言,实时赎回、较低风险、高于活期存款收益是货基的主要卖点,而T+0赎回限额相当于限制了金融便利性,对货基未来规模增长也会产生较大影响。但是对金融机构而言,货基规模的快速增长确实加大了流动性管理的难度和垫资机构的风险,所以货基限额在一定程度上缓解了金融机构的流动性管理压力,毕竟对于整个金融体系而言,稳定性是最重要的。

“上线以来,产品在宣传推广上的投入不多,主要将大部分资金和精力都花在了提高产品体验上。目前简理财投研团队成员主要来自阿里巴巴、腾讯、民生银行(600016,股吧)、京东金融,公司在金融产品设计研发、风控等流程投入了大量资源。”张阳说。

银行理财净值型产品多了

72小时的合理性

在货基实时赎回限额后,就有人问了:有没有替代品可以满足大额实时赎回的需求呢?

曾有业内人士认为,作为一款活期理财产品,
72小时内到账会影响用户的使用体验,在与宝产品的竞争中,也会抹平简理财的优势。对此,张阳的解释表现出了一个金融从业者应有的理性。

还真有!有些银行适时推出了现金管理类的理财产品。

张阳表示,对于一个活期理财产品来说,72小时是安全、稳定的保障,也是对用户负责任的一种体现。简理财之所以可以承诺72小时到账,是因为组合资产中一部分是流动性比较强的,如货基、债基、银行承兑汇票等,可以保证这一流动性的实现。

比如兴业银行(601166,股吧)推出了“现金宝”净值型理财产品,目前七日年化在4.2%左右,与货基差别不大。其最大的优势在于实时赎回金额不受限制。但相对于货基而言,因为该类产品实为银行理财,起售门槛需要5万,与货基的1元起投差别较大,所以,二者在一定程度上可以形成互补。

据张阳介绍,目前,简理财为了解决用户小额的提现需求,已经开通了每日每个账户额度5万元以下,48小时内到账的服务。

从银行推出此类产品来看,已经开始向净值型产品布局。比如,招商银行(600036,股吧)的净值型产品占到理财产品的余额已经超过70%,同时在近期召开的股东大会中,招商银行提到资管业务规模将收缩——“目前资管规模约为2.3万亿元,会按照资管新规要求下降到1.5万亿元。下降部分主要分为两部分:一是逾5000亿元结构性存款和保本理财产品,按照监管要回归表内;二是部分非标资产,由于非标资产不能通过资产池滚动发行、期限不得错配,非标资产规模会有所萎缩。”

机遇和挑战

在理财产品变化的同时,银行理财投资人对净值型产品的接受也需要慢慢培养。净值型产品是可以天然打破刚兑的,就像我们购买基金一样,底层资产如果是投资股票,股票价格上涨,净值也会随之提高,股票价格下降,净值也会随之下降,所以净值大于1就有浮盈,净值小于1就会浮亏。

张阳认为,长期活跃在股市或者投资P2P的投资者只是少数,一大部分投资者都在根据一些自己并不确定的消息操作着自己难以驾驭的金融工具,而活期理财产品应该是最贴近老百姓(603883,股吧)理财需求的一类产品。它的门槛很低,工薪阶层触手可及,操作便捷,无须投资者根据市场风向进行人为的预判和操作。更重要的是,和其他金融工具相比,它能更好地嵌入人们的生活,帮助用户实现财富的积累和汇集,让理财改变生活成为现实。

P2P爆雷或持续发生

张阳看好活期理财产品的前景,也清醒地意识到简理财面临的挑战。首先,要能够对整个金融产品进行合理、透明、高效的匹配和设计,这其中体现了整个投研团队对未来市场行情的判断和产品设计者对用户负责任的态度;其次,要能够将移动端产品的用户体验做到极致,甚至对于应用中的每一个按键的使用逻辑,都要进行反复雕琢,从而为用户打造一款极简的理财工具。

“天台上赌球的朋友让一让,给炒股的朋友们留点位置,炒股的朋友往后退,给P2P踩雷的朋友们挪下地方。”这虽然是个段子,但真实透露出投资者的心酸。

正是因为张阳和他的团队有着这样的觉悟,简理财上线后2个月内,交易额就接近10亿元,用户数突破80万。张阳说:“作为一款没有进行大肆推广宣传的产品,能实现这样的业绩,是市场对于产品的一种肯定。”

从2018年6月份开始,世界杯爆冷,A股大跌,P2P踩雷,收割着一波又一波韭菜,股市已经不是唯一的韭菜地。

活期理财产品属于入口型产品,一直以来,产品设计者都试图将活期理财产品打造出“钱包”的属性,这也是包括简理财在内所有活期理财产品的创新趋势。一款活期理财产品的成败不只在于它能为用户带来多少账户收益,更体现在它能在多大程度上方便人们的生活,能否打通消费的应用场景,成为用户可以增值的钱包,这是未来市场竞争的焦点。

据网贷之家统计,从2018年6月至今,全国已有86家P2P平台出现问题,包括提款困难、跑路、经侦介入、产品违约等,有些平台的资产规模甚至接近千亿。

移动互联网已经成为金融行业整合发展的趋势,移动互联网改变了身边的很多生活场景。张阳说:“未来的互联网,尤其是移动互联网,将会取代很多我们身边原有的一些金融场景。简理财将推出一系列跟生活消费场景相关的服务和应用,其设计原则是与老百姓生活息息相关,那些频次太低或者跟老百姓生活有一定距离的项目暂时不考虑。我们希望通过产品简单、便捷的特性,传达理财可以改变生活的理念,真正把普惠金融引入老百姓的日常生活。”张阳透露,目前,简理财的创新应用场景已经进入封闭开发阶段,预计不久后就能和用户见面。

近期频繁爆雷,主要有三方面原因:

张阳认为,活期理财产品的开发者应该有一颗服务于客户的心,不要将注意力全部集中在如何提高收益,而要用实用性更强的功能来为用户提供更为便利的金融环境。“简理财愿意为活期理财产品市场贡献正能量。”张阳说。

一是信用环境收紧,去杠杆力度加大,导致很多企业出现流动性风险,资金链断裂。

二是平台相继出事后,形成恐慌情绪,从而出现挤兑现象。

三是P2P备案延期后,一些本身存在问题的平台因为面临整顿,资金池、大标撤换等,造成平台流动性出现问题,原先的借新还旧模式难以为继。

需要指出的是,很多人一方面难以抵抗P2P高收益的诱惑,另一方面又担心平台不安全,所以随着平台爆雷,开始担心还能不能投P2P?在恐慌的情绪下,很容易对行业产生负面影响,如果产生大规模的挤兑,可能会错杀本来运行良好的平台。

所以,投资人首先应该正视的一个问题是风险和收益是相伴相生的,高收益意味着高风险,对于一些平台年化收益率高达百分之十几或者二十几,大家不妨想想,对于一家企业或者个人而言,投资什么能达到如此高的收益率呢?很多企业的毛利率可能也只有15%,如何承担年化百分之十几或者二十几的资金成本呢?所以,对于过高的收益率、信息又披露不透明的平台,要尽量远离。

最后需要强调指出的是,在目前强监管和打破刚兑的环境下,投资者一要适应不保本的理财产品,加强对净值型产品的研究;二要降低自己的收益预期,否则高收益对应的只能是违约风险很高的产品。

本文首发于微信公众号:苏宁财富资讯。文章内容属作者个人观点,不代表和讯网立场。投资者据此操作,风险请自担。

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