澳门新葡新京网上导航中国普惠金融专题研究报告2016

普惠金融成博鳌热词

• 2016年03月23日10:29 • 速途网

  2016年3月22日至25日,博鳌亚洲论坛在海南博鳌召开。以“普惠金融:金融的“平民化”为主题的分论坛备受关注。

  中国人民银行原副行长、清华大学五道口金融学院院长吴晓灵在博鳌亚洲论坛上表示,普惠金融就是让金融回归服务业的实质,从高高的殿堂走向民众,从金融业自娱自乐走向为企业的生产、销售服务,为民众的投资消费服务。

  她认为,做好普惠金融意义重大,利于所有人获得高质量的金融服务,其范围不仅限于存款、贷款、支付结算,还应该包括保险、投资和财富管理等。普惠金融应让金融回归服务业实质,从金融业自娱自乐回归服务,更多地讨论普惠金融在扶贫脱困服务中的作用。

  易观智库高级分析师马韬认为,第三方支付企业做普惠金融服务,有着天然优势,他们能把服务覆盖到传统金融体系中的小微地带,成为传统金融的有效补充,而这些小微地带,恰恰是普惠金融的重点服务人群。有业内人士表示,就众多第三方支付企业而言,拉卡拉在普惠金融服务方面,成效明显,主要体现在覆盖群体、基础设施建设、小微企业贷款三个方面的部署。

  发展目标覆盖普惠金融的重点群体

  根据2015年底国务院印发的《推进普惠金融发展规划(2016——2020年)》(下文简称《普惠金融规划》,小微企业、农民、城镇低收入人群、贫困人群和残疾人、老年人等特殊群体是当前我国普惠金融重点服务对象。

  公开数据显示,拉卡拉在十年发展中,不仅覆盖了一二线城市,县级市、农村及社区等领域是拉卡拉发展的重点目标。

  例如,去年央行、银联以及拉卡拉在全国各地农村推行的“银行卡刷卡无障碍示范街”建设项目,就是让更多的农村商户加入银联网络,让更多的农民了解、接受并使用银行卡,改变消费观念和消费习惯。像云南省嵩明县水真路做的示范街,有一半以上的商户都是拉卡拉用户。此外,社区一直是拉卡拉的重点服务领域,大力推广社区金融业务,把金融服务送到社区里。

  推动金融基础设施建设

澳门新葡新京网上导航,  《普惠金融规划》指出,在加快推进金融基础设施建设方面,要重点推进农村支付环境建设、建立健全普惠金融信用信息体系。

  在信用体系建设方面,拉卡拉联合多家知名企业组建的考拉征信,成为央行首批授权筹备开展个人征信业务的征信机构之一。据介绍,考拉征信始终致力于推动中国征信体系的建设发展,为中国诚信社会建设发展贡献力量。早在2015年4月,考拉征信联合国内百家上市公司及在华知名外企共同成立“诚信中国企业行动联盟”,5月联合中国科学院大学成立国内首个成立专注于大数据征信模型研究的专业实验室,并且持续全年在全国各地开展征信主题宣传活动,特别是深入到社区,与居民面对面讲解征信知识,普及信用知识,联合更多的企业和个人共同推动中国诚信社会建设。

  此外,考拉征信近期率先推出了职业雇佣征信服务平台,通过大数据征信技术客观评估求职者的职场信誉,帮助企业全面规避雇佣风险,提高招聘效率,减少因信息不对称造成的识人、用人风险。

  解决中小企业融资难题

  中小企业融资难一直是传统金融的痛点。据公开数据显示,我国中小企业数量达到7000多万,占全国企业总数99%以上,若把尚未注册的小微商户计算在内,数量更多。但由于中小企业存续时间不确定,缺少可抵押资产,银行获取中小企业信息成本比较大,加之中小企业贷款具有少、频、急、短等特点导致其市场交易成本比较大,使得中小企业很难获得银行的贷款,即使获取银行贷款,其成本要比大企业高很多。这是行业普遍存在的痛点,能够解决这个痛点的平台才能有更多的机会。

  通过线上、线下等场景相结合,在满足用户需求,提供一站式金融服务,也是为践行普惠金融创造价值。

专业机构近期发布了《中国普惠金融专题研究报告2016》的专题研究报告,报告对中国普惠金融的发展背景、发展现状、典型案例及未来的发展趋势做了详细的研究说明。

普惠金融:如何平民化?

• 作者 吕佩 •
2016年03月23日23:05 • 速途网

  速途网3月23日消息(报道
吕佩)
2016年3月22日至25日,博鳌亚洲论坛在海南博鳌召开。中民投董事局主席董文标在《普惠金融:金融的“平民化”》为主题的分论坛上表示,普惠金融需要深化制度改革,贴近百姓需求,不能只想做锦上添花的事情,而是要做雪中送炭的事情。就目前情况来看,想要完全贯彻普惠金融,仍然存在一定的难度,那么,普惠金融存在哪些问题?以及普惠金融如何平民化成为本次论坛备受关注的问题。

  普惠金融面临挑战

  董文标提出,在现有的银行、保险等金融制度下,普惠金融在中国的推行比较困难。要发展普惠金融,必须要继续深化制度改革,改善金融服务理念,推动建立符合中国百姓的普惠金融制度。

  蚂蚁金服总裁井贤栋在接受人民网记者采访时表示,普惠金融在以前比较困难,是因为在技术,包括数据方面的技术,我们还没有达到一定的水平,虽然很多机构都想去服务小微,服务农村,但能否实现一个可持续性的模式,成本跟收益方面能否形成一个良性的可持续的商业模式?这是普惠金融发展至今的最大的挑战。

  根据2015年底国务院印发的《推进普惠金融发展规划(2016——2020年)》,小微企业、农民、城镇低收入人群、贫困人群和残疾人、老年人等特殊群体是当前我国普惠金融重点服务对象。

  一直以来,中小微企业融资难一直是传统金融的痛点。据公开数据显示,我国中小企业数量达到7000多万,占全国企业总数99%以上,若把尚未注册的小微商户计算在内,数量更多。但由于中小企业存续时间不确定,缺少可抵押资产,银行获取中小企业信息成本比较大,加之中小企业贷款具有少、频、急、短等特点导致其市场交易成本比较大,使得中小企业很难获得银行的贷款,即使获取银行贷款,其成本要比大企业高很多。这是行业普遍存在的痛点,也是普惠金融难以实现普惠、平民化的原因之一。

  除了中小微企业有很大的金融服务需求外,农村其实非常需要金融服务。农村金融或许是帮助农民脱贫的一条出路,但是这个群体却很难得到这样的服务。

  翼龙贷作为一家深耕农村金融的平台,在同行之中,布局较早,是非常专注的一个平台,翼龙贷CEO王思聪在博鳌论坛上表示,农民很难得到金融服务。尤其是商业银行,农村的金融体系基本上很难覆盖到,甚至也覆盖不全。整个金融市场由于客户群体的不一样,造成层别有差距。翼龙贷这么多年来没有做过任何其他的,就是专注农村金融领域。

  农村金融,确实是一个难题。中国整个农村没有金融服务。农村现在利率,整个世界来讲利率都在下降,甚至为零、负的。但是中国的农村还在承受着高利率,这是一个没有办法的问题。

  普惠金融意义深远

  中国人民银行原副行长、清华大学五道口金融学院院长吴晓灵在博鳌亚洲论坛上表示,普惠金融就是让金融回归服务业的实质,从高高的殿堂走向民众,从金融业自娱自乐走向为企业的生产、销售服务,为民众的投资消费服务。

  她认为,做好普惠金融意义重大,利于所有人获得高质量的金融服务,其范围不仅限于存款、贷款、支付结算,还应该包括保险、投资和财富管理等。普惠金融应让金融回归服务业实质,从金融业自娱自乐回归服务,更多地讨论普惠金融在扶贫脱困服务中的作用。

  易观智库高级分析师马韬认为,第三方支付企业做普惠金融服务,有着天然优势,他们能把服务覆盖到传统金融体系中的小微地带,成为传统金融的有效补充,而这些小微地带,恰恰是普惠金融的重点服务人群。有业内人士表示,就众多第三方支付企业而言,拉卡拉在普惠金融服务方面,成效明显,主要体现在覆盖群体、基础设施建设、小微企业贷款三个方面的部署。

  掌众金融联合创始人、首席战略官谭淳认为,普惠金融就是服务好那些银行没有照顾好的用户,在中国这部分人口基数非常庞大、地域也非常分散。中国是一个充满活力的国家,也是饱受金融抑制的国度。如何更好地为3-4亿信用空白用户建立信用、提供金融服务?从这个意义上说,以小额分散为特点、以服务个人为目标、以风控技术为驱动的消费金融就是普惠金融。

  如何推进普惠金融

  针对普惠金融发展,完善金融服务的“平民化”,井贤栋表示,移动互联技术改变了触及用户的方式,实现了普惠的“普”字。云计算极大提升计算效率,降低交易处理成本,形成了“惠”字。大数据技术能够更好甄别、计量风险,给风险定价,更有效管理风险也是“惠”的另一体现。

  普惠金融的推进需要金融产品的发展和创新,在井贤栋看来,金融产品的发展和创新,其实有两大的动因。第一个动因就是新技术的发展,主要是云计算技术、大数据技术。第二个其实是经济结构的调整和转型,对金融产品的发展创新有非常大的影响力。大家看到其实以前的金融服务对象还是以大的机构,高净值人群为主。不是金融机构不想服务于小微企业,而是因为在识别用户的风险水平方面成本很高,没有一种比较有效或者高效的方式来去服务他们,这是目前新技术可以改变的。

  就蚂蚁金服的实践而言,技术力量到底对我们金融产品创新发展有什么影响呢?第一,移动互联技术改变了触及用户的方式,实现了普惠的“普”字,使得触及用户更方便。第二,云计算极大的提升了计算的效率,降低了交易处理的成本,实际上形成了一个“惠”字。所以,大数据技术带来的改变是什么?它可以更好的帮助甄别风险,计量风险,给风险定价,进行更有效的风险管理所以整个就实现了另外一个“惠”字。

  第二个方面,经济结构转型的动因,让我们开始有机会更加关注于小微企业与普通大众,这是非常大的结构变化。以小微企业,以实体经济,以大众消费者为核心,这恰恰又是我们经济转型的需要,需要我们在消费端更加去拉动去促进这样的趋势。这两个方面的改变,使得我们可以更加关注于小微企业、消费者,更加用金融来帮助实体经济的发展,而不是为了金融而金融,这是他对普惠金融的理解。

  现在蚂蚁金服实践普惠金融,是通过云计算能力、大数据能力,移动端的能力,去改变这个情况,让金融产品和服务,更加有效和低成本,同时更好地管理风险。例如,在农村金融方面,网商银行去年六月份正式成立,推出了“旺农贷”产品。蚂蚁金服差不多现在覆盖了有24个省,139个县,2425个村,给农户、农业的创业者提供这样一个融资帮助,每户的平均贷款额,是在四万块钱左右,真的解决他们很多的问题。

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中国普惠金融发展背景

1、普惠金融成为经济领域重要议题

由于历史原因,我国的金融一直在体制下运行,虽然我国各类金融机构较多,但基层金融服务总量上来讲仍是供给不足,因此普惠金融在近年得到政府的重视,在“十三五”规划中,发展普惠金融和多业态中小微金融组织也继续成为重要内容之一。

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2、中国普惠金融特点和服务对象

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3、中国中小微企业贡献巨大,传统金融支持度仍较低

我国中小微企业约占中国企业总数的90%以上,中小微企业对中国经济贡献巨大,是经济活动中最具活力和创新力的群体,对实体经济具有积极的促进作用。

但中小微企业在传统金融机构获得支持度较低。根据工商总局公布数据截至2016年9月底,全国实有个体工商户5285万户,私营企业1802万户。

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4、三农贷款余额增速放缓,产品及服务方式创新需突破

截至2014年末时,中国涉农金融机构(农村信用社、农村商业银行、乡镇银行等)累计机构数3566家,其中以村镇为例,全国有1
045个县(市)核准设立,县域覆盖率为54.57%,虽有增长但仍有空白;从三农贷款的增长情况看,从2014年末的19.4万亿,至2015年Q3增长至21.1万亿,贷款余额增速在逐渐放缓,为更好的支持三农,需要农村金融产品和服务方式创新来不断适应现代农业发展要求。

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5、中小微企业是普惠金融重点领域,对实体经济有盘活作用

实体经济融资难已经成为业内共识,实体经济中的大量中小企业、小微商户的投融资需求,远远没有被满足。中小企业是经济活动中最具活力和创新力的群体,对扩大经营、长远发展的融资需求最为迫切。

中小微企业一旦获得发展机会,其对民生、经济的促进作用将得到凸显,同时盘活整个实体经济。

普惠金融的服务群体中,中小微企业是重中之重,是推动整个普惠金融发展的重点领域。

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中国普惠金现状分析

1、新型金融服务补充传统金融不足,成普惠金融未来路径

通过比较发现,现阶段传统的金融服务模式无法满足普惠金融的需求。通过互联网、大数据等技术为用户提供新型金融服务,能够把金融的支付清算、融通资金、股权细化、资源转移、风险管理和信息提供等功能在不同程度上都得到提升,是对传统金融质的升级。

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2、用基础设施奠定普惠金融基础,央行数据库覆盖面逐渐扩大

经过十年努力,征信系统接入机构数量逐年增加,目前企业和个人征信系统基本覆盖全国信贷市场,截至2014年底,企业和个人征信系统接入机构数分别为1724
家和1811 家。

企业和个人征信系统为小微型金融机构,包括村镇银行、小额贷款公司、融资性担保公司、贷款公司、汽车金融公司、消费金融公司等提供系统接入和查询服务,2016年分别接入小微型金融机构约为1179
家和1236 家,有利于普惠金融过程中的风险管理。

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3、金融创新模式日益多元化,推动金融普惠深化发展

普惠金融最初的基本形态是小额信贷和微型金融,经过多年发展,已基本涵盖了储蓄、支付、保险、理财和信贷等金融产品和服务。其中有的侧重交易的便利,有的侧重居民生活的改善,而有的则侧重对创业投资的支持。无论采取哪种方式,普惠金融最终都将着力于提高资源配置效率和增进社会福利。

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4、创新金融服务市场规模快速提升,加大了大众金融参与性

普惠金融降低市场门槛,实现金融业务创新(第三方支付 /网络借贷 / 众筹 /
互联网理财 / 大数据金融 / 直销银行等)。

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5、网络普及率提升,电子支付推动普惠金融覆盖力度上升

据《中国互联网络发展状况统计报告》显示,截至2015年12月,中国网民规模达6.88亿人(当前为中国网民规模达7.1亿),互联网普及率达到50.3%,手机网民规模达6.20亿,互联网及移动互联网已经改变社会生活形态、金融消费形态,从支付数据上看,2015年电子支付成为大众广为接受并迅速提升操作方式,“科技+金融”推动金融服务突破物理限制,使得服务呈现规模化、移动化发展。

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中国普惠金融案例分析

01

拉卡拉

1、综合新型金融服务商业模式,助力中小微企业发展

中国目前有7000多万小微企业,据调研数据显示,平均每家小微企业资金缺口约为70.5万元。新型金融服务企业做普惠金融服务,有着天然优势,能把服务覆盖到传统金融体系中的中小微地带,成为传统金融的有效补充,而这些小微地带,恰恰是普惠金融的重点服务人群。

拉卡拉发展十余年,是普惠金融代表之一,采用征信+大数据+云平台+风控系统+产品+服务,提供收单机具、金融、经营、行业应用等综合服务,通过推动中小企业、小微商户在数据、平台、风控、和受理端进行低成本、高效率地运转,有助于弥补企业资金缺口,解决中小微企业的融资、经营等发展难题。

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2、多牌照多渠道同步覆盖,资源协同为普惠金融奠定基础

拉卡拉普惠金融资源:

1.十余年积累,拥有广泛线上和线下资源,在全国300个多城市覆盖超过270万商户和1亿个人用户;

2.大数据+征信的风控系统,服务安全和高效;

3.征信+大数据+云平台+风控系统+产品+服务,综合系统输出模式,保证中小企业、小微商户在数据、平台、风控和受理端保持竞争优势。

拉卡拉普惠金融特点:

交易规模大,边际成本低;线上+线下,覆盖人群广;大数据+征信,交易效率高;先发优势,把握痛点,助力小微企业升级转型。

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3、拉卡拉以支付业务为基础,逐步拓展其他金融业务为个人用户及小微商户提供综合普惠金融服务

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4、拉卡拉支付业务种类丰富,对中小微企业及商户和个人覆盖度较高

拉卡拉在2011年获得牌照之后,围绕普惠金融服务的核心,在个人支付、收单、信贷、理财、征信等多领域开展了业务。几年时间,做到了中国第三方移动支付市场前三,中国线下收单市场交易规模第三。

在便民支付领域,是中国最大的社区金融自助终端运营商,覆盖全国300多个城市,为超过1亿的个人用户提供服务,95%以上的品牌连锁店,均将拉卡拉做为合作伙伴;在智能支付领域,是中国最大的智能支付硬件运营商,产品覆盖个人与企业用户,创新推出互联网POS+、手机收款宝、开店宝等产品。

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5、拉卡拉共生体系,综合性平台服务集中体现普惠价值

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02

搜易贷

1、搜易贷为搜狐集团旗下公司,普惠金融涉足多个领域

搜易贷是搜狐集团旗下互联网金融平台,创立于2014年4月。2016年3月当选中国互联网金融协会理事单位。截至2016年8月19日,累计交易额突破155亿元,注册用户超过168万人,单月成交额超14亿元,发展速度相对较前。目前,搜易贷已在P2P网络借贷、商业保理、企业征信和消费金融等业务领域布局,并且获得了相应的业务资质和牌照。

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2、契合社会小微群体需求,搜易贷交易额及用户增长迅速

截至2016年7月底,搜易贷累计交易额突破147亿元,成功借款用户超过12.7万人,单月成交额超14亿元,从业务规模上看,2015年Q4的交易额比Q1增长458%。

从借款用户规模看,截至2015年Q4末平台累计成功借款用户较Q1末增长1050%。较低利率的借款服务为真正有资金需求的用户提供金融服务模式,符合普惠金融诉求。

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3、全流程风险管理体系和大数据风控,保障面向融资群体的服务下沉

搜易贷创立后坚持全流程风险管理理念,从渠道管理、客户准入、审批授信、贷中和贷后等每个关键环节进行深入风险管理。

除了使用常规用户全景数据之外,搜易贷收集了产业链上下游数据,基于此构建多维度的规则引擎、智能风控系统——“风刃”。这些风控措施帮助在央行征信体系内数据缺失的人群获得借款服务机会,对平台的风控水平具有一定促进作用。

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4、搜易贷围绕用户生命周期中的各类场景化金融需求设计相应服务,有利于普惠金融实践发展

搜易贷围绕用户生命周期中的各类消费场景的金融需求,利用互联网技术和大数据风控技术在小额多频的消费场景进行金融服务创新。

首先切入旅游、教育、医美、电商和游戏等细分消费场景,发力互联网消费金融-小狐分期业务,提供白条和分期付款服务,用户可享受最长24个月的分期付款形式进行消费支付。此外,还推出最长30天的小额现金贷款服务——小狐惠花。

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中国普惠金融发展趋势

趋势一、普惠金融制度基础将逐步健全完善

随着国家对普惠金融的提倡以及对互联网金融的重视,针对互联网金融的法律支付和监管政策将逐步完善,普惠金融监测指标体系有望从局部到整体得到建立。

其次,信用是金融交易的核心要素,互联网及大数据技术也是科技金融的重要技术手段,这些都将作为普惠金融的基础逐步健全。

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趋势二、中小微企业及商户将成为普惠金融重点领域

中小企业融资难一直是传统金融的痛点。据公开数据显示,我国中小企业数量达到7000多万,占全国企业总数99%以上,若把尚未注册的小微商户计算在内,数量更多。

但由于中小企业存续时间不确定,缺少可抵押资产,银行获取中小企业信息成本比较大,加之中小企业贷款具有少、频、急、短等特点导致其市场交易成本比较大,使得中小企业很难获得银行的贷款,即使获取银行贷款,其成本要比大企业高很多。

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趋势三、消费金融作为普惠金融一环,有巨大发展空间

普惠金融面向的农民、城市低收入群体等收入虽低,但是对于租房、结婚、家电、装修等消费是刚性需求,大众参与途径与门槛获得提升后,消费金融在这些市场将有很大的增长空间。

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结语

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