美团支付引发讨论 专家呼吁理性看待电商企业支付现状

美团支付引发讨论 专家呼吁理性看待电商企业支付现状

• 2016年03月02日15:26 • 飞象网

  

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  近日,美团网因一款自有的支付功能,被举报涉无证进行第三方支付。

  2月29日,微博实名认证为律师熊万里的用户@熊大律师发布微博称,美团在没有第三方支付牌照的情况下,却从事第三方支付结算业务。熊万里称,美团在团购、充值购买、优惠买单三项业务中,均需经历“用户支付-美团网-商家”这一资金流向的过程,实际上在交易双方之间进行了资金转移行为,在未取得支付牌照的情况下,违法开展了资金支付结算业务。

  对此,美团网官方回应称,美团的银行卡支付是对支付宝、微信的补充,目的是完善新美大用户的购买体验,最早在一年前就有上线,并非刚上线的新功能。

  记者注意到,根据美团网的用户协议,在支付团购价款中,美团是先接受商家委托,代商家向用户收取团购价款,随后,用户将团购价款支付给美团网且支付成功,才视为用户已向商家履行团购支付义务。

  从资金流向来看,用户在美团上购买商家的服务,是按照“用户-美团网-商家”的过程走的,这也是目前整个O2O行业内通行的资金流向过程。

  事实上,以滴滴快的、易到用车、携程、唯品会等互联网公司为例,其在平台上都提供了“钱包”或类似服务,也就是说,用户在上述平台上进行消费、充值等行为,其资金流向同样是“用户—平台—商户”的过程。

  对此,互联网业内专家表示,“通过合作方支付通道完成电商交易的支付环节是电商平台的惯常做法”,以往在团购时代,网站基本都提供代收服务,即使不做快捷支付,与商家的账期也依然存在,而到了O2O时代,账期同样与业务紧密相连,“严格意义上来说,不止美团,在整个线上乃至线下行业中,平台方与商户之间都存在账期问题,即用户先把钱打给平台方,平台方再定期跟商户进行结算。”

  就此事,汉坤律师事务所陈达飞律师向记者表示,O2O平台,跟其他电商公司一样,必然需要在线支付手段的支持。“用户通过O2O平台进行在线支付,并不表明平台就是从事中国人民银行制定的《非金融机构支付服务管理办法》所指的‘货币资金转移服务’,要不然所有的O2O平台、其他电商或者通过网路收取费用的公司都应该获得《支付业务许可证》了。”

  在他看来,美团网为客户提供多种便捷的在线支付手段,是其主营业务不可或缺的一部分,符合行业标准。

  而北京外国语大学法学院博导丛立先也指出,美团网的业务是商品或服务的中介(平台)商的业务类型,解决的是商品或服务的通道问题,完成第三方支付是实现其业务的必备条件,是任何商品或服务平台方都需要具备的支撑条件。

  “利用既有的网络支付工具完成商品或服务的交易显然合理合法,而且,即使美团网平台作为支付补充的试行支付工具,也不能认定为无证经营第三方支付结算。”丛立先认为,从科学性和长远发展来看,网络支付的行政审批和管理,尤其是小额网络支付的行政审批和管理,应该更加宽松和自由,而不应该尽量管制和束缚。

美团绑定支付卡支付功能上线一年多后,却被举报“无证驾驶”。尽管事发在今年2月份,但是近日有消息称,央行近期已约谈并叫停美团支付,责令美团3个月内将支付功能下线整改。美团昨天接受记者采访时则未回复是否被央行约谈。

11月13日,据界面新闻记者获得的中国支付清算协会官网的截图显示:经调查,举报所涉及的订单信息,存在交易资金通过北京三快科技有限公司及其关联公司结算给美团平台商户的情况,不符合《银行卡收单业务管理办法》的相关规定,协会将对涉及的相关被举报单位采取自律措施,并责令其整改。

美团支付被举报

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今年2月,微博实名认证为“熊大律师”表示:“本人已向央行等监管部门实名举报:美团在没有第三方支付牌照的情况下,却从事第三方支付结算业务,已经违反了我国《非金融机构支付服务管理办法》,甚至涉嫌构成非法经营罪。”“熊大律师”介绍,美团及其所属的北京三快科技有限公司并没有获得《支付业务许可证》,其在今年2月24日曾向中国人民银行总部和北京市公安局海淀分局经侦大队提交了公益举报。

自2016年以来,这已经是美团支付第二次因为违规被监管部门要求整改。北京“三快在线”正是美团的工商注册名称。

在举报材料中,“熊大律师”指出,根据央行公布的信息,我国获得第三方支付牌照的公司总共267家,里面并没有北京三快科技公司或美团网,而美团网整个模式是彻头彻尾的第三方支付结算业务。他还表示,根据《刑法》第二百二十五条规定,未经国家有关主管部门批准,非法从事资金支付结算业务,扰乱市场秩序,情节严重的构成非法经营罪。

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被爆亏损严重希望额外获利

在今年8月,微博实名认证的北京裕仁律师事务所和张亮律师发布微博称:美团网的代收代付款业务无证经营,违反了《非金融机构支付服务管理办法》、《非银行支付机构网络支付业务管理办法》等法律法规,已向中国支付清算协会举报,且后者已经受理立案,正在调查中。根据举报材料中的交易记录及美团网《商户服务协议》,用户通过美团网购买商家的产品后本应支付给商家的款项由美团点评及其关联公司“北京三快在线科技有限公司”(下称“三快在线”)截取,并在沉淀一段时间后结算、支付给商家。

据了解,美团与大众点评与今年1月宣布合并,尽管新合并公司新美大又拿到了新一轮巨额融资,但是有消息援引投资者爆料称,美团网各条业务线亏损严重。

11月13日,该律所向界面新闻记者透露,央行下属支付清算协会针对美团“代收付款”业务涉嫌无证非法经营的调查已完成,认定律所举报的美团支付违规的情况属实,并责令美团进行整改。

去年美团通过补贴的形式促使用户绑定银行卡,上线了美团支付功能,促进现金流留存在自己体内,产生额外利润。业内人士爆料,“即使按照T+1方式进行结算,那么资金也能在美团平台有24小时留存,这个时段内,可以通过隔夜拆借、长短期错配等多种方式进行理财操作,收益可观。”

界面新闻记者曾报道过,2016年3月,美团也曾因违反《非金融机构支付服务管理办法》,在没有第三方支付牌照的情况下从事第三方支付结算业务。事后,央行约谈并叫停了美团支付,美团钱包的充值功能下线。

而按照“熊大律师”的说法,这种资金停留时间远超过24小时。他介绍,美团支付获益的线路是:用户在美团网上购买商家产品必须先将费用支付美团网,支付成功后美团网发放购买凭证即“美团网券”,到商家凭支付凭证完成消费。消费完后美团网将款项支付给商户,从用户支付美团网到美团网支付给商家,有至少7天以上的账期(还需要商户主动提现,否则美团网在4周后才会给商户打款,打的款项均是用户消费后需要结算的款项,对于没有消费但用户已经支付给美团网的部分,沉淀收益如利息自然留在了美团网)。

为了拿到支付牌照,2016年9月30日,美团点评完成对第三方支付公司“钱袋宝”的全资收购。

“在这一过程中,资金从用户支付到美团网账号,再由美团网账号支付到商家账号”,“熊大律师”表示,美团网实际上在交易双方之间进行了资金转移行为,在未取得支付牌照的情况下,违法开展了资金支付结算业务。

这算是解决了第一波举报涉及的问题,即去年美团无证经营支付业务中的“开立类支付账户的电子钱包,具有充值、消费、提现等支付功能”这一违规行为。

美团称充值功能已于4月底下线

不过,对“代收代付”,即做大商户结算这一块的违规行为并没有处理。裕仁律师事务所张亮认为,美团收购的钱袋宝目前仍旧是摆设,没有解决美团支付违规经营的问题。

针对美团“无照经营”一事,昨天有消息传出新进展:央行近期已约谈美团并叫停美团支付,责令美团3个月内将支付功能下线整改。

张亮说,美团支付想要合规有两种方式:一是以美团为主体去申请第三方支付牌照,这样用三快在线作为收款方是合规的。二是为美团用户开设钱袋宝账户,所有收付款全部切换为钱袋宝收款。

对此,美团方面相关负责人昨天接受记者采访时表示,“应监管要求和公司业务模式的调整,美团充值功能已于今年4月底下线调整”。但是有消息称,在美团的购买付款页面,美团支付功能仅仅是被折叠起来,暂未下线。对此,美团则回复称:对于“银行卡支付被折叠”的说法,那是美团根据用户支付习惯作出的自动排序。

值得注意的是,这次支付清算协会官网公布的结果确认了美团二清支付方式的违规性,但并没有对美团做出实际处罚。公布的处理结果是:“责令其整改”。

对于是否被央行约谈等问题,美团上述负责人昨天仅称“其他问题暂无回应”。

第三方独立律师北京王豫甲律师对界面新闻记者表示,支付牌照分为很多种,不同的业务,比如网络支付、移动支付、电视支付、电话支付、代收代付等,不同业务需要不同的支付牌照。并非一个牌照能解决所有问题。

不只支付,王兴提出T型战略后,美团边界扩张严重。许多业务仍然存在合法合规问题,以美团的“准时保”为例,相当于保险业务。但美团并没有保险牌照,这理论上也属于非法经营范畴。

互联网保险业务需要牌照。2015年7月22日,保监会颁发的《互联网保险业务监管暂行办法》对此作出了明确说明。情况不严重的,需交由工商部门行政处罚;严重的涉嫌犯罪的,则需要移交司法部门处理。(文章来源:界面新闻)

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