普惠金融成博鳌热词

• 2016年03月23日10:29 • 速途网

  2016年3月22日至25日,博鳌亚洲论坛在海南博鳌召开。以“普惠金融:金融的“平民化”为主题的分论坛备受关注。

  中国人民银行原副行长、清华大学五道口金融学院院长吴晓灵在博鳌亚洲论坛上表示,普惠金融就是让金融回归服务业的实质,从高高的殿堂走向民众,从金融业自娱自乐走向为企业的生产、销售服务,为民众的投资消费服务。

  她认为,做好普惠金融意义重大,利于所有人获得高质量的金融服务,其范围不仅限于存款、贷款、支付结算,还应该包括保险、投资和财富管理等。普惠金融应让金融回归服务业实质,从金融业自娱自乐回归服务,更多地讨论普惠金融在扶贫脱困服务中的作用。

  易观智库高级分析师马韬认为,第三方支付企业做普惠金融服务,有着天然优势,他们能把服务覆盖到传统金融体系中的小微地带,成为传统金融的有效补充,而这些小微地带,恰恰是普惠金融的重点服务人群。有业内人士表示,就众多第三方支付企业而言,拉卡拉在普惠金融服务方面,成效明显,主要体现在覆盖群体、基础设施建设、小微企业贷款三个方面的部署。

  发展目标覆盖普惠金融的重点群体

  根据2015年底国务院印发的《推进普惠金融发展规划(2016——2020年)》(下文简称《普惠金融规划》,小微企业、农民、城镇低收入人群、贫困人群和残疾人、老年人等特殊群体是当前我国普惠金融重点服务对象。

  公开数据显示,拉卡拉在十年发展中,不仅覆盖了一二线城市,县级市、农村及社区等领域是拉卡拉发展的重点目标。

  例如,去年央行、银联以及拉卡拉在全国各地农村推行的“银行卡刷卡无障碍示范街”建设项目,就是让更多的农村商户加入银联网络,让更多的农民了解、接受并使用银行卡,改变消费观念和消费习惯。像云南省嵩明县水真路做的示范街,有一半以上的商户都是拉卡拉用户。此外,社区一直是拉卡拉的重点服务领域,大力推广社区金融业务,把金融服务送到社区里。

澳门新葡新京网址 ,  推动金融基础设施建设

  《普惠金融规划》指出,在加快推进金融基础设施建设方面,要重点推进农村支付环境建设、建立健全普惠金融信用信息体系。

  在信用体系建设方面,拉卡拉联合多家知名企业组建的考拉征信,成为央行首批授权筹备开展个人征信业务的征信机构之一。据介绍,考拉征信始终致力于推动中国征信体系的建设发展,为中国诚信社会建设发展贡献力量。早在2015年4月,考拉征信联合国内百家上市公司及在华知名外企共同成立“诚信中国企业行动联盟”,5月联合中国科学院大学成立国内首个成立专注于大数据征信模型研究的专业实验室,并且持续全年在全国各地开展征信主题宣传活动,特别是深入到社区,与居民面对面讲解征信知识,普及信用知识,联合更多的企业和个人共同推动中国诚信社会建设。

  此外,考拉征信近期率先推出了职业雇佣征信服务平台,通过大数据征信技术客观评估求职者的职场信誉,帮助企业全面规避雇佣风险,提高招聘效率,减少因信息不对称造成的识人、用人风险。

  解决中小企业融资难题

  中小企业融资难一直是传统金融的痛点。据公开数据显示,我国中小企业数量达到7000多万,占全国企业总数99%以上,若把尚未注册的小微商户计算在内,数量更多。但由于中小企业存续时间不确定,缺少可抵押资产,银行获取中小企业信息成本比较大,加之中小企业贷款具有少、频、急、短等特点导致其市场交易成本比较大,使得中小企业很难获得银行的贷款,即使获取银行贷款,其成本要比大企业高很多。这是行业普遍存在的痛点,能够解决这个痛点的平台才能有更多的机会。

  通过线上、线下等场景相结合,在满足用户需求,提供一站式金融服务,也是为践行普惠金融创造价值。

近日,中国光大银行(以下简称“光大银行”)与考拉征信联合推出国内首款以商户信用分为基础的个人主题信用卡——信盈联名信用卡。该款信用卡信用额度完全取决于申请人的征信评分,以纯客户信用评分批贷的模式,在国内尚属首例。  考拉商户信用分是国内首款针对小微金融信贷及小微企业主领域推出的征信产品,主要解决其贷款难题。  光大银行工会工作委员会副主任、信用卡中心总经理戴兵表示,经过详尽的市场调研及大量的信用数据验证,光大银行携手考拉征信,在大数据平台下,推出了针对客户的专属服务方案,二者合作旨在打造为客户提供优质的服务和产品的综合服务平台。以“信盈联名个人主题信用卡”为合作切入点,将客户的考拉商户信用分与个人消费信贷紧密结合,创新推出以“商户评分”换取“个人信用额度”的金融服务,在全国范围内率先开辟了一条为客户服务的金融创新之路。  “将商户信用分应用于银行对信用卡个人客户的信贷审批环节中,这不仅是现代金融的补充,在大数据征信领域也是首创。信用创造价值,我们希望通过与光大银行合作的示范效应,让信用良好的客户得到更多的信贷支持,充分体现信用的财富效应和价值。”考拉征信总裁李广雨表示。  据了解,截至目前,考拉征信已经建立了400万的小微商户征信体系,到今年年底将覆盖1000万小微商户。当前我国注册的企业是7000万,在人民银行征信系统里面有征信记录的大约2000万,另外的5000万还没有征信记录。  拉卡拉集团董事长兼总裁孙陶然介绍道,考拉征信从商户信用分切入就是要为这5000万极小的小微企业建立信用征信系统,从而让他们能够方便、快捷的申请到信贷业务。“这是中国征信行业和银行发行的第一张联名信用卡,让数千万小微商户基于他们的考拉征信分获得光大银行的信贷业务支持,借助双方的创新成果,助力政府解决小微商户信贷难的问题。”孙陶然补充道。  业内人士指出,信用积累的缺乏和抵押物的缺失,是许多客户不能及时获得金融支持的重要原因,而大数据征信让更多客户的信用成为财富,这也是普惠金融的重要根基。光大银行与考拉征信的合作,意味着更多信用良好的个人客户将获得金融支持,必然推动普惠金融的实现,也将带动更多的企业和个人为推动社会信用体系建设贡献力量。

央行8月13日发布的《2017年中国普惠金融指标分析报告》指出,我国普惠金融稳步发展,金融服务可得性、使用情况、质量进一步改善,其中电子支付发展迅速,使用普及率较高,农村地区60%的成年人都使用过电子支付。

作为国内最早从事电子支付服务的机构之一,银联商务围绕自身最为擅长的“支付”,依托其覆盖全国的市场服务网络以及移动互联网、大数据等技术,探索出具有支付行业特色的普惠金融服务模式,让更多的小微企业、个人用户甚至偏远地区的农户都能够享受到平等、可持续、“接地气”的金融服务,以实际行动践行了普惠金融精神。

近日,银联商务总裁李晓峰接受《金融时报》记者采访,畅谈支付机构对于普惠金融的理解以及具有行业特色的实践尝试。

源起离商户最近的服务机构

普惠金融的概念,最早是在联合国2005年的国际小额信贷年会上提出的,现在已经发展成为世界范围内的一项重要金融实践。浸淫支付行业20余载,李晓峰对此有自己的理解:“普惠金融的本质就是让弱势的或信息不对称的产业、地区和人群都能平等地享受金融带来的效率、便利和红利。”“例如,街上卖油条、包子的早餐店老板想扩大店面,把生意做得更好,在无抵押的情况下,店里每日在银联商务的交易流水就可以作为银行授信依据之一,从而申请到近万元甚至几万元不等的资金。这可以说是银联商务普惠金融的一个比较典型的应用场景。”李晓峰进一步解释。

长期以来,我国传统金融服务门槛相对较高,小微企业、农民等群体能够获得的金融服务十分有限,小微商户在缺乏信用担保、缺少财产抵押的情况下,如急需小额资金周转,很难快速通过银行申请到几万元乃至上百万元的应急贷款;农村地区地域广阔,互联网化程度低,信息也相对闭塞,无论是农户借款还是金融机构征信放贷,都极具操作难度。金融服务在供给侧为小微企业、农民群体提供产品和服务,不论是在覆盖面上还是在深度上,普惠金融都大有可为。

成立16年的银联商务,目前服务800万商户和900万终端,拥有覆盖全国的实体服务网络和支付受理网络;上万名巡访商户的客户经理每天穿街走巷,活跃在市场一线,可以说银联商务是离商户最近的服务机构之一。“这种天然的距离优势为银联商务提供了及时掌握商户经营情况、了解商户资金需求、提供产品服务的契机;再加上10多年金融服务的经验和风控能力以及服务于银行等金融机构的合作资源,开展普惠金融服务对于银联商务而言是水到渠成的事情。”李晓峰坦言。

经过多年耕耘和积累,银联商务如今已经成功摸索出一套带有自身烙印的普惠金融服务模式和产品体系,逐步破解小微企业、农民、贫困人口等群体“融资难、融资贵、融资慢”难题,让越来越多的人群享受到第三方支付更平等、可持续、“接地气”的金融服务。

服务实践践行出来的普惠金融模式

在银联商务目前服务的800多万商户中95%都是中小微商户。

“我们数以万计的客户经理在每天服务商户的过程中,了解和熟悉商户经营状况以及种种融资贷款方面的需求,所以银联商务2013年推出了‘天天富’普惠金融服务平台。”李晓峰介绍说。

“天天富”普惠金融服务平台通过在商户和银行等金融机构之间搭建一条“高速通道”,在银联商务特约商户授权的情况下,以商户的POS交易流水为授信依据,根据小微商户短、平、快等融资需求特点,提供小、快、灵的贷款服务,从根本上破解了小微商户的资金周转难题。

目前,小微商户在实际生产经营中遇到的各类应急资金需求场景,都可以在“天天富”普惠金融服务平台上找到对应的解决方案。例如,商户急需贷款资金当天到账,可以选择“天天富POS贷”,当天申请就能收到金额最高可达100万元的贷款。今年3月份,四川广安的一家服装小商户临时产生了紧急资金周转的需求,在银联商务客户经理的帮助下,通过手机上“天天富”APP申请“亚联财POS贷”,仅耗时10分钟就获得了15万元贷款,及时弥补了其资金周转的缺口。

早在2015年5月份,时任国务院副总理马凯在上海调研金融工作、视察浦发银行新虹桥支行时,现场就观看了一家小商户通过电脑自助登陆银联商务“天天富”普惠金融服务平台,申请浦发银行POS贷的全过程,经过贷款申请、审批、签约及提款等一系列在线操作,商户一气呵成成功提取了10万元贷款资金,马凯副总理仔细看了商户手机上的提款提示短信,点头称赞。

服务边界不仅仅是服务商户

李晓峰表示,银联商务不仅为小微商户提供融资贷款服务等“输血”式普惠金融服务,还为小微商户、个人甚至农户提供“造血”式扶持。

目前,“天天富”普惠金融服务平台在面向中小微商户及个人用户推出“天天有利”“日日生金”等货币基金类理财产品之外,还针对小微商户资金灵活性要求较高的特点推出了“超级捷算”产品,在商户授权同意的前提下,通过与商户的结算账户绑定的银行二类账户,商户POS结算资金可在交易日指定时间自动申购货币基金,当天就能开始享受收益,而且在需要资金的时候可以快速赎回、实时到账,不仅保证了商户资金的流动性,更让商户不错过每一天的收益。

而“天天富”普惠金融服务平台并不仅限于满足小微商户的融资贷款和理财需求。李晓峰认为,普惠金融的普,代表的就是普罗大众,无论是小微企业还是农民以及低收入人群等,都是普惠金融的重点服务对象。在银联商务的普惠金融服务体系中,不仅有针对个人用户的“随心贷”“提钱花”等多款个性化的融资贷款产品,还有深入到偏远地区农村为农户提供“造血”式的金融及延伸服务——银联商务除了通过POS终端、各类助农金融自助终端、“全民惠农”APP等为农民提供包括银行卡取现、转账汇款、余额查询、手机充值等的各类金融服务,还针对农村村民目前面临的社保金存取、移动医疗等细分需求,积极尝试通过“支付+”提供有针对性的解决方案。

就在今年7月份,银联商务的“天天富”普惠金融服务平台正式成为内蒙古自治区政府部门开展精准扶贫工作的合作平台,推动当地乌审旗塔拉音乌素嘎查互助资金发展协会完成贷款申请发起、资质审核、贷款发放等全流程向“线上”平移。

截至目前,银联商务“天天富”普惠金融服务平台已为7万余户中小微商户提供超过750亿元的纯信用无抵押贷款;同时,在“天天富”普惠金融服务平台上,为基金公司及银行的安全理财产品提供的引流服务规模也已超过400亿元。经过多年实践和探索,银联商务的普惠金融服务已经在扶持小微、服务“三农”的过程中逐步搭建起一套具有行业特色和银联商务烙印的服务体系,使得更多的小微商户、农民也能搭上“互联网+普惠金融”的发展“快车”,加速行驶在脱贫致富的道路上。

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