保监会叫停P2P资金安全险 保险公司逐渐解约

• 作者 吕佩 •
2016年03月17日19:07 • 速途网

  速途网3月17日消息(报道
吕佩)
近日,有消息称,保监会准备清退所有P2P平台上涉及的“账户资金安全险”。部分险企已经做出相应的调整,并向有相关业务合作的P2P平台发出停止P2P平台交易资金损失保险的通知。

  已经和保险公司达成相关业务合作的平台中,部分已经收到保险公司的暂停P2P资金险的通知,部分表示还没有收到通知。此外,一些平台还尚未与保险公司签署合作关系。

  险企暂停P2P资金安全险,疑似监管对P2P进一步收紧。但是到目前为止,还没有收到监管层确切的消息或者正式文件。如果监管落实,会对P2P平台有哪些影响呢?

  暂停P2P资金险 影响不大

  有利网相关负责人表示,的确收到阳光财产保险关于停止P2P平台交易资金损失保险的通知,阳光财产保险依据保监会要求,暂停所有已合作P2P公司的此类业务。但是这个险种不是通常理解的“账户资金安全险”,是叫《交易资金损失保险》,是保障网站/APP交易平台,或在其交易平台进行交易的个人账户中的资金,在交易过程中,发生被他人盗转、盗用等保险事故,对此直接经济损失,保险公司按照保险合同约定,在保险单列明的赔偿限额内,承担赔偿责任。有利网在这种保险合作以来还未发生理赔事件,表示并不会收到影响。

  对于暂停这类保险业务问题,爱钱进CEO杨帆表示,爱钱进出资为平台投资人投保的是阳光保险财险的“交易资金损失保险”。合同约定,阳光保险对平台投资人通过网络进行充值、提现、申购、赎回等交易时的资金安全承担相应的保险责任。投保该保险的初衷是为了给投资操作过程提供多一层保障,但并不是安全保障的全部,真正确保投资操作过程中不受黑客等网络不安定因素影响的还是平台自身的安全体系。

  “至今我们平台上都没有出过此类险,所以对于互联网安全系数高的平台,这类保险更多是一种增信。终止合作,会让投资人对平台的信任产生一定影响,但是影响不会很大。”杨帆讲道。

  监管收紧 情理之中

  事实上,P2P之所以积极和保险公司建立合作,主要还是为了增强平台的信用背书,这跟整个监管层对P2P信息中介的角色定位是相悖。监管层会做这样的举措也在情理之中,对此,短融网CEO王坤分析,首先,P2P跟保险行业合作本身就存在诸多操作上面的漏洞,是对资金安全进行承保还是对平台的融资项目进行承保很难界定清楚。因为资金的安全跟具体融资项目本身的风险是高度关联的,这样就很容易出现承保纠纷。出了问题很难界定平台和保险方的责任。其次,保监会看到了P2P跟保险公司合作存在诸多合规方面的隐患,及时叫停是为了防范大规模的金融风险。

  王坤认为,跟保险公司合作从业务层面来说并没有实质的意义,因为在实际操作的过程中资金的安全风险分为通道风险和项目风险,通道风险的责任由银行和第三方支付承担、但项目风险的责任又很难让保险公司来承担。这就造成保险公司在跟p2p合作过程中变得有名无实,还会增加平台的运营成本,并不合理。

一度备受关注的保险公司联姻P2P展开资金安全险的合作项目目前被叫停。多家有该类合作的P2P平台称已收到通知,并表示“很多平台现在都被保险公司单方面终止合作”。

本报记者 李致鸿 北京报道

“在监管部门风险提示的情况下,保险公司直接将该产品下架,我认为是顺理成章的事情。”合力贷CEO刘丰告诉记者。

保险公司全面清退P2P平台资金安全类保险?

刘丰表示,很多投资人对保险公司与P2P平台交易资金安全类保险的合作,还存在一定误解或者被误导。其实P2P资金安全险只是保障交易流通环节资金的安全,并非保障投资人收回本息的履约保险。

3月17日,关于“某知名保险公司收到保监会通知,要求其在3月23日之前,清退所有P2P平台资金安全类保险,P2P平台必须撤销类似宣传”的传闻继续发酵。

由于目前P2P借贷行业还很不规范,少数P2P平台却会借此大肆宣传,混淆视听,容易误导投资人,这样,一旦平台出现问题,容易连带损害保险公司的声誉。加之交易资金流通本身是由银行、第三方支付等负责,出现风险后不能定位责任而需要由保险来进行风险弥补的概率极低,产品实际生命力不强,市场前景并不看好。该产品收益和风险,尤其是与可能附带的其他风险不太成比。

21世纪经济报道记者向多家保险公司求证后发现,确有保险公司主动取消与相关P2P平台资金安全类保险的合作,但称“这是基于自身业务调整和风险管理的需求,而非收到保监会相关文件”。

今年以来,P2P行业加速进入“停增量、清存量”的整改阶段。爱钱进CEO杨帆表示,随着P2P行业规范力度的加大,各类传统金融机构纷纷加强对P2P合作业务的整顿。此次,保险公司暂停P2P交易资金安全险正是旨在提高其相应的合作准入门槛,排除掉一批利用保险公司来进行夸大宣传的合作平台,规避潜在道德风险。

同时,一位接近监管的人士对21世纪经济报道记者表示,并未听闻有此要求,只是保监会曾在3月15日下发过关于要求保险公司报送与互联网金融平台合作数据的通知,摸底相关情况。

不过,杨帆认为,监管明确要求P2P机构不得提供增信服务,这就意味着平台可能需要借助第三方机构,实现投资者利益保障。所以,从投资者保护的角度来讲,“保险+互联网金融”业务的发展势在必行,但是需要P2P平台业务足够透明,来使得保险公司可以对风险作出精准定价。

一位保险公司创新业务部人士对21世纪经济报道记者表示:“资金安全类保险保障的是资金交易安全,但一些P2P平台在宣传中夸大相关保险责任,利用保险公司来为其增信、背书,把资金安全类保险说成是保障资金安全,并以此为由头大肆宣传战略合作。保险公司必须坚决对这类不诚信的P2P平台说”不”,否则既损害了保险公司的声誉,也侵害了消费者的权益。”

目前来看,“互联网金融+保险”仍停留在比较浅层的合作阶段,杨帆称,大多数P2P平台出资为投资人投保“交易资金安全险”的增信意义大于实际意义。该业务合作受挫并不会对行业发展和投资人产生很大影响。

目前,P2P平台与保险公司的合作方式主要有四种,一是对P2P交易资金、账户安全进行承保;二是传统险种,以及一些信用标的借款人的意外险;三是项目保证险,履约保证险;四是由于平台高管误导引起的保险。

除此之外,虽然资金安全险被暂停,但是保险公司和P2P平台的合作形式很多。“账户资金安全险是其中一个,其他还有履约保证保险、借款人人身安全险、抵押物安全险、信用保险等,这些不同的保险模式,都有可能会是以后发展的方向。部分平台被终止账户资金安全险,不会对其他互联网金融+保险的业务合作模式产生影响。”金蛋理财CEO邓巍告诉记者。

模糊“资金交易安全”概念

所谓资金安全类保险,包括账户资金安全险、账户资金安全责任险、交易资金损失险等。P2P平台在保险期内,保险公司对每笔交易承担的保险责任包括充值、提现、投资、赎回等过程,如果用户在上述过程中出现资金损失,由保险公司承保赔付。

需要说明的是,资金安全类保险保障的是资金在交易环节中的安全,而不是资金在账户中的投资盈余或浮亏。然而,一些P2P平台借此大肆宣传,将资金安全类保险描述为“保障账户资金安全”、“保险公司100%资金保障”等,将“保障资金交易安全”与“保障资金安全”混为一谈,一些不明真相的投资者容易产生“保险公司为P2P平台兜底”的误解,一旦发生跑路等事件,保险公司往往受此牵连。

根据21世纪经济报道记者不完全统计,截至目前,与保险公司合作资金安全类保险的P2P平台至少50家。21世纪经济报道记者对这些P2P平台官网“安全保障”一栏逐一进行查阅后发现,绝大多数P2P平台关于资金安全类保险的宣传基本符合要求,但21世纪经济报道记者也对个别P2P平台的表述存在疑惑。

例如,优投在线在其左上角滚动显示“某某保险保障用户资金安全”,其后的介绍显示“资金保障——某某保险为您的资金定制一个保险箱:为进一步保障投资人的资金安全,优投在线与某某保险签署战略合作协议。根据合作协议,某某保险对优投在线平台的每笔交易承担保险责任,最大限度从充值、提现等各个环节全面保障投资人的资金安全,为投资人的资金定做了一个无形的、安全级别最高的保险箱。”

人企贷虽然在最下方写有“人企贷交易账户因盗用、盗刷而产生的资金损失由某某保险承保”,但其在全方位安全保障一栏显示“征信体系安全,100%本金保障计划,某某保险为投资理财保驾护航。”21世纪经济报道记者点击后显示,“投资理财由某某保险保驾护航。人企贷携手某某保险在保障投资人资金安全、维护投资人利益等方面进行多维度深入合作,进一步提升用户信心,保障用户资金安全。”

得融在线在合作保障一栏,关于与保险公司的合作表述为“得融在线携手某某保险专业保障用户资金安全”。

网贷315首席信息官李子川在接受21世纪经济报道记者采访时表示,“账户资金安全险是P2P平台与保险公司偏好选择的一种合作形式。近年来,一些P2P平台借助合作名义大肆宣传进行增信成为较为常见的现象,致使投资者感知一种不存在或者效用较小的安全保障,保险公司沦为营销工具实际上是偏离其保障本质。

保险公司谨慎与P2P平台合作

对于与P2P平台在资金安全类保险合作上,保险公司的态度普遍比较谨慎。

众安保险对21世纪经济报道记者表示:“目前,众安保险只为极少数P2P平台提供账户安全责任保险,承保的主要风险为个人账户信息被第三方盗取后发生的资金损失,并不承保借款人还款的信用风险,或发生虚假借款的风险。众安保险在合作P2P平台的前端,也对这一点进行了明确说明,避免投资者因不当宣传可能引起的客户的误解。”

一位保险公司风控部门人士告诉21世纪经济报道记者表示:“合作P2P平台的展示页面都需要保险公司的审核,但有个别P2P平台在没有通知保险公司的情况下私自发布或修改信息。一经发现,保险公司会立即进行警告并要求撤换或修改,但的确存在个别P2P平台屡教不改的情形,这时保险公司会坚决终止合作。”

事实上,保监会对保险公司与P2P平台的合作亦多有风险提示。这一点不仅体现在3月15日下发过关于要求保险公司报送与互联网金融平台合作数据的通知上,例如此前还印发过《关于加强互联网平台保证保险业务管理的通知》。《通知》要求保险公司审慎选择合作的互联网平台,不得与存在提供增信服务、设立资金池、非法集资等损害国家利益和社会公共利益行为的互联网平台开展合作,严格审核投保人资质。

一位大型保险公司人士对21世纪经济报道记者坦言,“P2P平台与保险公司合作并不意味着投资者资金高枕无忧。投资者应该注意P2P平台展示出于保险公司的具体合作方式、条款,以及P2P平台的投资动向,谨防上当受骗。”

该人士进一步说道,“面对风险事件频发的P2P行业,保监会和保险公司一方面积极拥抱新的金融形态,但另一方面也牢牢守住风险底线,而这正是出于对金融市场秩序与影响的考虑。”

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